一个反常识的社会现实：大多数人都在计划变穷

前几天，亲戚家的孩子小宇毕业，家庭聚餐，庆祝他入职一家知名的互联网公司。

席间，孩子意气风发，给我们这些长辈展示他的“人生规划”。

一份用PPT做的规划。

很漂亮，很规整，像一份即将拿去路演的商业计划书。

第一步，三年内，从小职员做到项目主管，薪水翻一倍，目标年薪30万。

第二步，拿到30万年薪后，开始攒首付，目标是两年内，在工作的二线城市买一个90平的房子。他连心仪的小区都看好了。

第三步，买了房，就该考虑买车了。一辆20万左右的B级车，能配得上他“项目主管”的身份。

第四步，有了房和车，人生大事就算定下来了。开始谈婚论嫁，组建家庭。

第五步，结婚后，夫妻俩一起还房贷、车贷，然后准备要孩子，为孩子的教育基金开始储蓄…

讲完，他充满期待地看着我们，眼神里闪着光，那种光，是对未来一切尽在掌握的笃定。

亲戚们纷纷点头，赞不绝口。

“这孩子，有出息！”

“规划得太好了，一步一个脚印，踏实。”

“我们当年要是有这头脑，现在早就不一样了。”

我没说话，只是笑了笑，给他倒了杯茶。

孩子看我没表态，特地凑过来问：“叔，您觉得我这规划怎么样？有没有需要改进的地方？”

我看着他年轻、真诚的脸，一时间不知道该怎么回答。

因为，在他和所有人看来，这是一份完美的、积极向往上走的“奔富计划”。

而在我眼里，这是一份逻辑严谨、步骤清晰、几乎不会有任何偏差的“计划变穷”。

这话我说不出口。

太扫兴了，也太“反常识”了。

一个名校毕业生，入职大厂，对人生有清晰的规划，目标明确，执行力强，怎么会是“计划变穷”呢？

这不符合我们从小到大被灌输的价值观。

我们被教育的，不就是这样一条路吗？好好学习，考个好大学，找份好工作，升职加薪，买房买车，成家立业。

这几乎是刻在东亚人文化基因里的“成功模板”。

模板本身没有错。在过去的某个时代，它是普通人向上走最稳妥的一条路。

但时代变了。

水流的方向变了，河道的深浅变了，你还用着几十年前的航海图，看似是校准了罗盘，其实是把自己稳稳地开向了浅滩。

为什么说小宇的规划，本质上是“计划变穷”？

我们来拆解一下。

他的整个规划，核心是什么？

是“线性增长的工资收入”。

一切都建立在一个基础上：我努力工作，公司就会给我涨工资。我从月薪一万，涨到两万，再到三万。

这个基础，在今天，已经变得非常脆弱。

首先，你的薪水，本质上是你出售自己“单位时间”的价格。这个价格，不是你决定的，而是由市场供需关系决定的。

你觉得自己能力强，应该拿三万。但市场上有一百个和你能力差不多，愿意拿两万五的年轻人，你的议价能力就会被瞬间击穿。

其次，你的薪水增长，是有天花板的。

打工的本质，是你在一个系统里，扮演一个“零部件”的角色。老板雇佣你，是因为你这个“零部件”创造的价值，远大于他付给你的薪水。这个差值，就是他的利润。

所以，你的薪水天花板，永远被锁死在“你为公司创造的价值”之下，而且是远远在它之下。

一个项目经理，再厉害，也很难拿到CEO的工资。这是系统结构决定的。

最关键的一点是，这种“出卖时间换钱”的模式，是一种“手停口停”的模式。

你必须保证在未来的30年里，你这台机器不能生锈，不能出故障，不能被更便宜、更新款的机器替代。

一旦你生病了，被裁员了，或者你所在的行业被颠覆了，你的现金流瞬间归零。

一个建立在如此脆弱基础上的“人生规划”，你觉得它稳固吗？

这还只是地基的问题。

我们再来看看地基之上，小宇规划的那些“人生目标”。

买房，买车。

这两样东西，在今天的语境下，到底是什么？

在老一辈人眼里，房子是“资产”，是家，是根。

但在金融的视角下，一个背负着30年巨额贷款的自住房，它不是你的资产，而是银行的资产，是你的“负债”。

什么是资产？是能持续把钱放进你口袋里的东西。

什么是负债？是能持续把你口袋里的钱掏走的东西。

你买了一套500万的房子，首付150万，贷款350万，30年还清。

这意味着，在未来的360个月里，你每个月都要雷打不动地，从口袋里掏出近两万块钱，交给银行。

这两万块，纯粹是“消耗”。它不会为你带来任何新的收入。

这套房子，不仅没有把钱放进你的口袋，反而像一个巨大的吸血泵，每个月准时准点地抽走你的现金流。

直到30年后，它才真正属于你。但那个时候，它很可能已经变成了一套设施老旧、需要花钱维护的“老破大”。

更可怕的是，这份长达30年的负债合同，彻底锁死了你人生的可能性。

你不敢辞职，不敢创业，不敢生病，不敢和老板拍桌子。

因为你一旦失去工作，下个月的月供就没有着落。银行的催收短信，会比你妈的电话还准时。

你的人生，从一个充满无限可能的旷野，变成了一条轨道固定的铁路线。你唯一能做的，就是像一列火车一样，日复一日，沿着这条轨道往前跑，直到终点。

你以为你买了房，拥有了一个家。

其实，你是用人生的自由，给自己买了一个昂贵的枷G。

车子，更是如此。

它是一个纯粹的“消耗品”。

落地打八折，每年的保险、油费、保养、停车费，是一笔持续不断的支出。

它除了给你带来一些虚幻的“身份感”和一点点便利之外，主要功能，就是加速你口袋里的钱流失的速度。

所以，你看小宇的规划，翻译过来是什么？

第一步，努力工作，把自己的时间卖个好价钱。

第二步，用卖时间换来的钱，以及未来30年继续卖时间的承诺，去背负一个巨大的“负债”（房子）。

第三步，再给自己增加一个持续消耗的“负债”（车子）。

第四步，组建家庭，意味着你的开销会指数级增长。

整个过程，没有一步，是在为自己构建“资产”。

全都是在为自己的人生，增加“负债”和“消耗”。

这个“奔富计划”，每一步，都是在通往“财务脆弱”的深渊。

表面上看，你的生活品质在提高，有房有车，成为了别人眼中的“中产阶级”。

但实际上，你的财务状况，就像一个高血压的胖子，外表看着强壮，其实内里全是脆弱的脂肪，血管壁薄得像纸，任何一点小小的意外，都可能引发一场全面的崩溃。

这种“精致的穷”，是这个时代最普遍，也最隐蔽的陷阱。

为什么那么多像小宇一样聪明的年轻人，会如此热衷于“计划变穷”？

这个问题，我思考了很久。

这不是智商的问题，而是“认知系统”的问题。

我们大多数人的大脑里，预装的是一套“工业时代”的操作系统。

这套系统的核心指令是：听话、执行、找个好组织、当一颗永不生锈的螺丝钉。

它鼓励我们用“战术上的勤奋”去掩盖“战略上的懒惰”。

什么是战术上的勤奋？

就是在一个既定的框架里，拼命地跑。比如在公司里，为了升职加薪，疯狂996，熬夜做PPT，把领导的喜好研究得比自己的专业还透彻。

什么是战略上的懒惰？

就是从来不去思考，这个框架本身，是不是有问题。我为什么要在这个跑道上跑？除了这条路，还有没有别的路？这条路的终点，真的是我想要的吗？

我们太害怕“不一样”了。

当身边所有同龄人都在讨论怎么搞定首付，怎么摇号买车时，你一个人在那里研究怎么建立自己的“资产池”，你会觉得自己是个异类。

当大家都在晒新房的装修，晒新买的汽车时，你还在租房，还在挤地铁，把省下来的钱，投到一个短期看不到回报的项目上，你会承受巨大的社交压力。

从众，是写在人类基因里的代码。

因为它意味着安全。

在远古时代，脱离群体的个体，很快就会被野兽吃掉。

所以，我们天生就倾向于走那条最多人走的路。

那条路，被父母、老师、社会舆论反复验证，铺设得无比平坦，路边还有清晰的路标：25岁该买车，30岁该买房，35岁该当上中层…

你只需要闭着眼睛，跟着人群往前走就行了。

很轻松，很“安全”。

但你没想过，当所有人都挤在一条路上的时候，这条路上的资源，一定是最稀缺的，竞争，一定是最激烈的，你分到的蛋糕，一定是最小的。

而那些真正通往罗马的大路，往往是那些看起来荒芜、人迹罕至的小径。

敢于走上这些小路的人，需要的是什么？

不是才华，不是背景，而是底层的“认知能力”。

是你看透事物本质，洞察系统规律，做出正确决策的能力。

这种能力，学校不教，父母不会。它需要你自己去“格物”，去探究，去修炼。

这些年，我一直在做的，就是把这些底层的规律，这些能帮我们看清世界真相的“心法”，总结出来。

我把它们写进了我的电子书《格物之道》里，一共30万字，分为5大模块，50个章节，你可以在评论区订阅。

里面没有教你怎么赚钱的“术”，全是帮你重塑底层认知框架的“道”。

比如，我用了整整一章，去讲“系统思维模型”。当你学会用系统的眼光看世界，你就会明白，为什么“工资-负债-消费”是一个不断消耗你能量的“负循环系统”，而“收入-资产-再投资”是一个能让你实现指数增长的“正反馈系统”。

比如“第二序思维”模型，它会训练你，在做任何一个重大决策时，不仅要看到它的直接后果（买房让我有了家），更要看到它的第二层、第三层后果（月供锁死了我未来30年的职业选择，让我失去了抗风险能力）。

还有“复利效应”、“反脆弱模型”、“能力圈”等等，一共50个这样的底层思维模型。

它们就像50把钥匙，能帮你打开被传统观念锁住的一扇扇大门，让你看到一个更真实、更辽阔的世界。

这套认知体系，是我认为一个人能送给自己最宝贵的礼物。

因为它能让你从一个被动的“计划执行者”，变成一个主动的“人生设计者”。

你不再是跟着地图走路，而是拥有了绘制地图的能力。

那么，一个“计划变富”的人生规划，应该是什么样的？

我给小宇讲了另外一个故事。

我认识的两个年轻人，阿昊和阿哲，他们是大学同学，毕业后都留在了同一个城市。

阿昊，就和小宇一样，走的是标准路线。

进大厂，拿高薪，两年后，在父母的帮助下，背上了30年的房贷，买了房。又过了两年，贷款买了车。

如今，他是我们朋友圈里公认的“人生赢家”。家庭美满，有房有车，工作体面。

但他活得非常累。

他每天想的，是怎么保住这份工作，怎么在复杂的办公室政治里生存下来，怎么应付越来越挑剔的领导。

他不敢生病，不敢休假，不敢有任何一点差池。

用他自己的话说：“我不是为自己活着，我是为银行和老板活着。我这条命，是我自己的，但我的时间，是他们的。”

而阿哲，走了另一条路。

毕业后，他进了一家小公司，工资不高，但工作清闲，几乎不加班。

他没买房，一直租房住。也没买车，出门就是地铁。

身边所有人都觉得他“没出息”、“混日子”。

但他把所有的业余时间和省下来的钱，都投入到了一个地方：构建自己的“被动收入系统”。

他一开始做的，是运营一个非常细分领域的知识社群。

比如，专门教人怎么用Excel做数据可视化图表。

一开始，没人看好，觉得这能赚几个钱？

他就是坚持做。每天晚上花三四个小时，研究技术，写教程，录视频，回答社群里每一个人的提问。

第一年，几乎没有收入。

第二年，开始有了一些付费用户，一个月能挣个两三千块钱，差不多能覆盖他的房租。

第三年，他在这个小圈子里，积累了极好的口碑。很多人开始付费请他做企业内训。他的社群收入，加上讲课费，第一次超过了他的主业工资。

他果断辞职了。

辞职之后，他有了更多的时间，去打磨他的产品。他把他的所有知识，系统化地开发成了一套线上课程。

这套课程，就像一个能24小时为他工作的“资产”，不管他在吃饭，还是在睡觉，都有人下单购买。

钱，开始源源不断地，自动流进他的口袋。

到今天，阿哲毕业8年。

他依然没有买房，没有买车。但他每年靠课程和社群的收入，已经超过了百万。

他把这些钱，一部分投到了指数基金里，让钱生钱。一部分用来旅行，开拓自己的眼机。

最近，他又开始研究怎么做海外的短视频带货。

阿昊拥有的是“物品”，而阿哲拥有的是“系统”。

阿昊的财务状况是脆弱的，任何一个环节断裂，就会全面崩盘。

阿哲的财务状况是反脆弱的，他的收入来源是多元的，而且他构建的系统，在经历市场的波动后，反而会因为他不断地迭代，变得更强大。

更重要的是，阿哲拥有了一样东西，是阿昊用再多钱也买不来的。

叫“自由”。

他拥有时间和空间的选择权。

他可以今天在北京，明天就飞到大理，住上一个月，因为他的工作，只需要一台电脑。

他可以选择自己喜欢的项目，拒绝自己不认同的客户。

他的人生，是一个不断打开，不断有新的可能性涌现出来的过程。

而阿昊的人生，从他背上30年房贷的那一刻起，就已经被一眼望到了头。

我跟小宇说，我不是要否定你买房买车的想法。

人生的幸福，需要一些物质基础来承载，这无可厚非。

但我想提醒你的是，你要想清楚“顺序”。

一个错误的顺序，可能会让你多走十年的弯路。

一个真正能让你走向富足的计划，顺序应该是这样的：

第一步，在职业生涯的早期，不要把“薪水高低”作为唯一的择业标准。

你要把“成长性”和“可积累性”放在第一位。

这份工作，能不能让你学到一项可以迁移的、未来会更值钱的技能？能不能让你接触到更优秀的人脉？能不能让你看到一个行业的全貌？

同时，尽一切可能，守住你最宝贵的资源：业余时间。

远离那些消耗你心神的“垃圾快乐”，比如刷短视频、玩游戏。把时间，像金子一样，投入到能让你增值的事情上。

第二步，消费降级，储蓄增级。

在你年轻的时候，任何不必要的消费，都是在“谋杀”你的未来。

你需要的是“战斗部”，而不是“后勤部”。

你要把每一分省下来的钱，都看作是能为你冲锋陷阵的“士兵”。

用这些“士兵”，去为你置换“资产”，而不是“负债”。

什么是这个时代，普通人最容易获得的“资产”？

就是你自己。

你通过学习，提升的认知；你通过实践，积累的技能；你通过写作、演讲、做视频，建立的个人品牌和影响力…

这些，都是能持续为你产生回报，且别人永远拿不走的“无形资产”。

第三步，构建属于你自己的“被动收入”系统。

哪怕这个系统，一开始每个月只能为你带来500块钱。

但这500块，意义非凡。

它证明了一件事：你，已经拥有了不“出卖时间”也能赚钱的能力。

这是一个从0到1的突破。

一旦这个模型跑通，你就可以把它从500块，复制到5000块，再到5万块。

当你每个月的被动收入，能够完全覆盖你日常开销的时候，你就实现了我们所说的“财务自由”。

注意，财务自由不是让你躺平，不是让你不工作。

而是让你拥有了“工作的选择权”。

你可以纯粹因为“热爱”和“创造”去工作，而不是因为“恐惧”和“生存”去工作。

你的生命状态，会完全不一样。

到了那个时候，你再去考虑买房、买车。

你会发现，它们不再是你需要用未来30年的自由去交换的“枷锁”，而只是你犒劳自己，让家人生活得更舒适的一个“消费品”。

你看，同样是那些目标，顺序换一下，性质就全变了。

一个是把你拖入深渊的“负债”。

另一个，是让你锦上添花的“奖赏”。

那天晚上，我和小宇聊了很久。

我能看到，他眼神里的光，经历了一个从“笃定”，到“迷茫”，再到“沉思”的过程。

最后，他问我：“叔，那我回去，是不是该把那个PPT撕了？”

我笑着摇摇头。

我说：“不用撕。你的人生规划，永远不可能由别人来定义，哪怕是我。”

“你需要做的，不是全盘否定它，而是为它增加一个‘B计划’。”

“在你的主线任务，也就是升职加薪的道路上，并行地开启一条支线任务，也就是构建你的个人资产。”

“你可以花80%的精力，去做好你的本职工作，保证你的生存基本盘。然后，抽出雷打不动的20%的精力，去探索你的第二曲线。”

“这两条线，就像你人生的‘双螺旋’，它们会相互支撑，相互赋能。”

“你在主业里积累的经验和资源，可以反哺你的副业。而你副业的成长，会给你带来底气，让你在主业里，有更从容的心态和更大的议价权。”

也许有一天，你的支线任务，会成长为你的主线任务。

也许它永远只是一个补充。

但这不重要。

重要的是，从你开始拥有“B计划”的那一刻起，你就已经从那个“计划变穷”的轨道上，悄悄地拐了一个弯，驶向了一片更开阔的海域。

你的人生，开始变得有“弹性”了。

这，才是这个不确定的时代里，一个人最顶级的奢侈品，最坚固的安全感。

声明：本篇文章来自《诺亚书房》会员专栏。

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